Comment fonctionnent les cartes de crédit au Canada? Un guide complet

Les cartes de crédit peuvent être un outil financier précieux pour vous aider à étaler vos paiements, accumuler des récompenses et bâtir votre cote de crédit – mais seulement si elles sont utilisées judicieusement.

Dans ce guide pour débutants sur les cartes de crédit, vous apprendrez tout ce que vous devez savoir sur les cotes de crédit et le fonctionnement des cartes de crédit, les différents types de cartes, les points à surveiller, et comment choisir la meilleure carte de crédit pour débutants.

Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Les cartes de crédit vous permettent d'emprunter sur une marge de crédit pour effectuer des achats, retirer de l'argent à un guichet automatique sous forme d'avance de fonds, et transférer des soldes d'une carte à une autre. Votre limite de crédit dépend de votre cote de crédit. La limite de crédit moyenne au Canada pour les nouvelles cartes se situe entre 2 000 $ et 6 000 $.

La différence entre votre limite de crédit et votre solde s'appelle votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 $ et un solde de 500 $, votre crédit disponible serait de 1 500 $.

Si vous conservez un solde sur votre carte de crédit, vous devrez payer des intérêts dessus chaque mois. C'est ce qu'on appelle un taux annuel en pourcentage (TAP) variable.

Il existe différents types de cartes de crédit, notamment les cartes à récompenses, à remises en argent et les cartes de crédit voyage. Certaines cartes de crédit imposent des frais, comme des frais annuels ou mensuels, des frais de transaction à l'étranger ou des frais de transfert de solde.

Continuez votre lecture pour vous informer et prendre la meilleure décision possible en choisissant votre première carte de crédit.

Comment fonctionnent les taux d'intérêt des cartes de crédit?

Les taux d'intérêt dépendent de votre banque et du type de transaction. La plupart des taux d'intérêt des cartes de crédit se situent entre 19,99 % et 25,99 %.

Si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit avant la date d'échéance, des intérêts vous seront facturés jusqu'à ce que vous ayez remboursé le solde en entier. Votre relevé de carte de crédit devrait indiquer les taux d'intérêt à payer et la date d'échéance de votre solde chaque mois.

La plupart des cartes de crédit offrent une option de paiement automatique, qui vous permet de rembourser automatiquement le solde en entier chaque mois. Cette option est recommandée pour garder votre cote de crédit élevée et éviter de payer des intérêts ou des frais de retard.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit et comment fonctionne-t-elle?

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres, entre 300 et 900, tiré des renseignements de votre dossier de crédit. Elle indique aux prêteurs à quel point vous gérez bien le crédit et le niveau de risque que vous représentez en tant qu'emprunteur.

Les cotes de crédit se répartissent ainsi :

Mauvaise : 300-579

Passable : 580-669

Bonne : 670-739

Très bonne : 740-799

Excellente : 800+

Qu'est-ce qui compose votre cote de crédit?

Les cinq principaux facteurs qui composent votre cote de crédit sont :

Historique de paiement – 35 %

Cela inclut des renseignements sur la façon dont vous remboursez le crédit, c'est-à-dire si vous payez à temps, si vous accumulez des intérêts, etc.

Crédit utilisé par rapport au crédit disponible – 30 %

Votre taux d'utilisation du crédit correspond à votre limite de crédit par rapport à ce que vous avez dépensé, et devrait être inférieur à 30 %.

Historique de crédit – 15 %

Cela comprend des renseignements sur la durée pendant laquelle vous gardez vos comptes de crédit ouverts et sur la façon dont vous les avez gérés tout au long de leur existence.

Dossiers publics – 10 %

Si vous avez des antécédents de faillite ou de problèmes de recouvrement, cela peut nuire à votre cote de crédit.

Demandes de crédit – 10 %

Lorsque vous présentez une demande pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt, les prêteurs effectuent une vérification de crédit rigoureuse. Trop de demandes de crédit nuiront à votre cote de crédit.

Les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada, Equifax et TransUnion, recueillent des renseignements et conservent votre historique de crédit. Vous pouvez vérifier votre cote de crédit auprès d'elles.

Comment bâtir votre cote de crédit

Suivez ces conseils clés pour bâtir votre cote de crédit lentement mais sûrement :

Remboursez votre solde

La chose la plus importante que vous puissiez faire pour bâtir votre crédit est de rembourser le solde de votre carte de crédit en entier et à temps chaque mois. L'historique de paiement est le facteur le plus important dans la détermination de votre cote de crédit, et des paiements ponctuels vous aident à obtenir une excellente cote.

Vérifiez votre dossier de crédit

Surveillez votre cote de crédit et signalez toute inexactitude. Vous devriez vérifier votre cote de crédit tous les quelques mois pour vous assurer qu'elle ne fait qu'augmenter, et non diminuer. Certaines cartes de crédit et banques vous permettent de vérifier votre cote de crédit, mais sinon, vous pouvez le faire auprès d'Equifax ou de TransUnion.

Gardez votre solde bas

Essayez de garder votre taux d'utilisation du crédit sous les 30 %. Cela signifie que vous devriez toujours rester sous les 30 % de votre limite de crédit pour éviter une baisse de votre cote de crédit. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de 10 000 $, essayez de garder le solde en dessous de 3 000 $ en tout temps.

Gardez vos comptes ouverts

Même si vous n'utilisez plus d'anciens comptes de crédit, les garder ouverts peut aider à améliorer votre cote de crédit. Ne fermez pas votre premier compte de carte de crédit.

Ne présentez pas de demandes pour trop de nouvelles cartes de crédit

Il est correct de présenter une demande pour quelques cartes de crédit qui vous permettent d'accumuler différentes récompenses, mais ne présentez pas de demandes pour trop de nouvelles cartes à la fois. Chaque nouvelle demande de carte de crédit a un léger impact sur votre cote de crédit, alors limitez le nombre de demandes au minimum.

Payez votre loyer et vos factures avec votre carte de crédit

En intégrant votre loyer et vos paiements de factures à votre dossier de crédit, vous diversifiez votre profil de crédit et démontrez un historique de paiement responsable – autant de facteurs qui peuvent améliorer votre cote de crédit.

Des entreprises comme Chexy vous permettent de payer votre loyer avec votre carte de crédit. Non seulement vous accumulez des récompenses voyage ou des remises en argent sur vos paiements de loyer, mais vous pouvez également bâtir votre crédit grâce à des paiements de loyer mensuels ponctuels.

Tout ce que vous avez à faire, c'est d'activer le Bâtisseur de crédit de Chexy (entièrement gratuit!), et vos paiements de loyer seront déclarés à Equifax. Vous pouvez aussi payer vos factures avec votre carte de crédit grâce à Chexy Bills.

Comment présenter une demande de carte de crédit

Pour présenter une demande de carte de crédit, vous pouvez visiter une succursale, faire une demande en ligne ou appeler votre banque. Vous devrez répondre aux exigences suivantes pour être approuvé :

• Avoir l'âge de la majorité

• Être citoyen ou résident canadien

• Avoir un historique de crédit au Canada

• Répondre à l'exigence de revenu minimum (si la carte de crédit en a une)

• Ne pas avoir déclaré faillite au cours des 7 dernières années

Vous devrez fournir certains renseignements personnels et financiers, notamment votre nom complet, votre adresse, votre date de naissance, vos renseignements d'emploi et votre NAS (le cas échéant).

Voici un guide étape par étape sur comment présenter une demande de carte de crédit au Canada.

Différents types de cartes de crédit

Il existe de nombreux types de cartes de crédit pour répondre aux besoins de chacun, des cartes de remises en argent et à récompenses aux cartes à faible taux d'intérêt et sans frais annuels.

Cartes de crédit à remises en argent

Les cartes de remises en argent vous remboursent un pourcentage fixe de vos dépenses. Selon la carte, vous pourriez obtenir plus de remises en argent sur certaines catégories de dépenses, et certaines cartes offrent de généreux multiplicateurs de prime de bienvenue. En général, les remises en argent sont versées annuellement ou mensuellement.

Voici quelques-unes des meilleures cartes de crédit à remises en argent où vous pouvez obtenir jusqu'à 4 % de remise en argent sur les paiements récurrents, y compris le loyer :

• Carte Scotia Momentum Visa Infinite+ - obtenez 4 % de remise en argent sur les paiements de loyer

• Carte TD Cash Back Visa Infinite† - obtenez 3 % de remise en argent sur le loyer et les paiements de factures récurrentes

• Carte SimplyCash Preferred d'American Express - obtenez 2 % de remise en argent sur les paiements de loyer et tout le reste

Cartes à récompenses

Les cartes de crédit à récompenses vous font accumuler des points pour chaque dollar dépensé. Certaines catégories de dépenses permettent d'accumuler plus de points, qui peuvent être échangés contre des bons de voyage, des vols, des marchandises, des crédits sur relevé, et plus encore.

Voici nos meilleurs choix de cartes de crédit à récompenses au Canada qui sont excellentes pour payer le loyer :

• Carte American Express Cobalt - obtenez 1 point pour chaque tranche de 1 $ dépensée sur le loyer

• Carte American Express Gold de Scotiabank - obtenez 1 point Scene+ pour chaque tranche de 1 $ dépensée sur le loyer

• Carte American Express Aeroplan Reserve - obtenez 1,25 point Aeroplan pour chaque tranche de 1 $ dépensée sur le loyer

Cartes de crédit aux entreprises

Les cartes de crédit aux entreprises sont utilisées par les grandes et petites entreprises pour regrouper toutes leurs dépenses dans un seul compte. Ces cartes ont généralement une limite de crédit et des plafonds de dépenses plus élevés, et offrent des cartes de crédit supplémentaires pour les employés.

Cartes sans frais annuels

Les cartes de crédit sans frais annuels n'imposent aucuns frais mensuels ou annuels et figurent parmi les meilleures cartes de crédit pour débutants. Elles n'ont généralement pas une limite de crédit très élevée ni de récompenses généreuses, mais c'est le compromis pour ne payer aucuns frais.

Cartes de crédit à faible taux d'intérêt

Ces cartes de crédit ont de faibles taux d'intérêt, habituellement entre 9 % et 13 %. Elles peuvent être excellentes pour les transferts de solde et pour ceux qui ont des dettes.

Cartes de crédit garanties

Les cartes garanties sont les meilleures cartes de crédit pour bâtir votre crédit, surtout si vous avez peu ou pas d'historique de crédit. Ces cartes exigent un dépôt en espèces, qui agit comme garantie chaque fois que vous effectuez un achat. Tous les paiements mensuels sont déclarés aux agences d'évaluation du crédit.

Frais de carte de crédit à surveiller

Chaque émetteur de carte de crédit impose des frais. Voici ce que vous devriez surveiller :

Frais annuels ou mensuels

La plupart des cartes de crédit imposent des frais annuels. En général, les cartes de crédit à limite plus élevée au Canada ont des frais mensuels ou annuels plus élevés.

Intérêts

Chaque carte de crédit a un taux d'intérêt pour les achats, les avances de fonds et les transferts de solde, mais ce n'est pas toujours facile à repérer. Les taux d'intérêt peuvent varier de 19,99 % à 25,99 %, plusieurs cartes de crédit American Express imposant un TAP encore plus élevé.

Frais de transaction à l'étranger

Les frais de change surviennent lorsque vous utilisez votre carte de crédit dans un pays étranger, généralement hors du Canada. Les frais de transaction à l'étranger se situent autour de 2,5 %. Cependant, vous pouvez les éviter avec des cartes de crédit sans frais de change.

Frais de transfert de solde

Certaines cartes de crédit offrant l'option de transférer votre solde imposent entre 1 % et 3 % de frais.

Cartes de crédit et cartes de débit

Toute personne ayant un compte-chèques dans une institution financière aura probablement une carte de débit sans même en faire la demande. Avec une carte de débit, vous pouvez effectuer des achats avec l'argent disponible dans votre compte-chèques. Vous pouvez même payer votre loyer avec une carte de débit et bâtir votre crédit sans contracter de dette supplémentaire!

Il n'y a aucuns frais d'intérêt ni frais supplémentaires pour utiliser votre carte de débit (à moins que votre banque n'impose des frais mensuels pour votre compte-chèques), et votre cote de crédit n'est pas affectée par vos achats.

Vous pouvez emprunter de l'argent jusqu'à une certaine limite avec une carte de crédit, mais vous devez rembourser le solde en entier ou accumuler des intérêts mensuels. Votre cote de crédit est fortement influencée par votre capacité à dépenser sous votre limite et à rembourser le solde.

Avantages et inconvénients des cartes de crédit

Comme c'est le cas pour la plupart des choses, les cartes de crédit présentent des avantages et des inconvénients que vous devez considérer avant d'en faire la demande.

Avantages :

• Flexibilité : Vous avez un mois à partir du moment où vous effectuez un achat avec votre carte de crédit pour le rembourser. Cela peut vous aider avec votre budget et vous donner un peu plus de temps pour trouver l'argent.

• Bâtit le crédit : Utiliser une carte de crédit de façon responsable et la rembourser à temps peut aider à bâtir votre crédit, ce qui est important pour emprunter davantage d'argent à l'avenir.

• Avantages de la carte de crédit : La plupart des cartes de crédit offrent un genre d'avantage, comme des points de récompense, des remises en argent ou de faibles taux d'intérêt. Certaines cartes de crédit haut de gamme offrent même une assurance voyage et achats.

• Primes d'inscription : Plusieurs cartes de crédit offrent de généreuses primes, comme des points de récompense gratuits ou des remises en argent, simplement pour l'inscription.

Inconvénients :

• Cela peut nuire à votre cote de crédit : Si vous n'êtes pas prudent et laissez les intérêts et le solde s'accumuler sur votre carte de crédit, ou si vous manquez un paiement, cela peut nuire à votre cote de crédit et la faire baisser.

• Cela peut augmenter votre dette : Si vous ne remboursez pas régulièrement le solde entier de votre carte de crédit, vous accumulerez des intérêts, qui ne feront qu'augmenter mois après mois.

• Taux d'intérêt : Toutes les cartes de crédit ont un taux d'intérêt que vous devrez payer si vous ne remboursez pas entièrement votre solde chaque mois.

• Frais : Certaines cartes de crédit ont des frais mensuels ou annuels, en plus de frais pour les transferts de solde, le change et les avances de fonds.

Comment choisir la meilleure carte de crédit pour débutants

Il y a tellement d'éléments à considérer lors du choix de votre première carte de crédit. Cela peut sembler accablant, et vous ne savez peut-être pas par où commencer. Faites-nous confiance – nous sommes déjà passés par là. Considérez les points suivants pour choisir une bonne carte de crédit de départ :

• Comparez toutes les caractéristiques : Quelles récompenses voulez-vous obtenir? Choisissez une carte de remises en argent pour gagner de l'argent sur vos achats, ou une carte de crédit voyage (comme celle-ci!) pour des vols gratuits et des surclassements de voyage.

• Considérez les frais : Déterminez si les frais annuels en valent la peine et à quelle fréquence vous utiliserez réellement la carte. S'il y a un taux d'intérêt élevé, assurez-vous d'être en mesure de rembourser le solde en entier.

• Recherchez les primes d'inscription promotionnelles : Certaines cartes de crédit offrent une grande valeur au cours des premiers mois d'utilisation de la carte et vous donneront beaucoup de points supplémentaires simplement pour l'inscription.

Par-dessus tout, choisissez la carte qui correspond à votre style de vie. Si vous cherchez une bonne carte de crédit pour bâtir votre crédit, optez pour une carte de crédit garantie. Si vous dépensez beaucoup d'argent en épicerie, choisissez une carte qui offre un taux de remise en argent élevé pour cette catégorie.

Maintenant, êtes-vous prêt pour votre première carte de crédit? La meilleure première carte de crédit devrait avoir des frais annuels nuls ou faibles, un dépôt de garantie nul ou faible, et la capacité d'accumuler des récompenses ou des remises en argent.

Voici quelques conseils sur comment bâtir votre cote de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada et sur certains des meilleurs comptes bancaires à ouvrir.

Commencez à payer votre loyer avec votre carte de crédit dès aujourd'hui. Avec Chexy, vous pouvez bâtir votre crédit et accumuler des récompenses sur votre plus grosse dépense mensuelle – le loyer. Déclarer vos paiements de loyer vous aide à bâtir votre crédit beaucoup plus rapidement que simplement utiliser votre carte de crédit pour vos achats quotidiens.

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FAQ

Qu'est-ce que la règle du 2/3/4 pour les cartes de crédit?

Certains émetteurs de cartes de crédit suivent la règle du 2/3/4, ce qui signifie que les demandeurs ne peuvent présenter une demande que pour deux cartes de crédit en 30 jours, trois nouvelles cartes en 12 mois, et quatre nouvelles cartes en deux ans.

Quand devriez-vous payer une carte de crédit pour éviter les intérêts?

Idéalement, vous devriez rembourser le solde de votre carte de crédit en entier avant la date d'échéance indiquée sur votre relevé mensuel. Ainsi, vous éviterez d'avoir à payer des intérêts.

Qu'est-ce que le « churning » de cartes de crédit au Canada?

Le « churning » de cartes de crédit est une pratique effectuée par des experts en cartes de crédit et n'est pas recommandée pour les débutants. Cela consiste à présenter une demande pour des cartes de crédit afin d'obtenir la prime de bienvenue ou d'autres avantages, puis à fermer le compte. Si vous n'êtes pas prudent, cela peut nuire à votre cote de crédit.

† Des modalités s'appliquent.