8 mythes courants sur les cartes de crédit démystifiés

Les cartes de crédit sont un outil financier largement utilisé, mais elles sont souvent mal comprises et entourées de mythes et de fausses idées. Que vous soyez nouveau avec les cartes de crédit ou que vous en possédiez plusieurs, vous avez probablement entendu différentes opinions à leur sujet.

Nous sommes ici pour démystifier les mythes et les fausses idées les plus courants, afin que vous ayez de l'information exacte et puissiez faire les meilleurs choix pour l'utilisation de votre carte de crédit.

Continuez votre lecture pour découvrir la vérité derrière huit des mythes les plus courants sur les cartes de crédit au Canada.

8 mythes courants sur les cartes de crédit démystifiés

1. Fermer des comptes de crédit inutilisés peut améliorer votre pointage de crédit

L'un des mythes les plus courants sur le pointage de crédit est que fermer des comptes que vous n'utilisez plus peut nuire à votre pointage de crédit. Plus un compte de crédit est ouvert depuis longtemps, plus il a un impact positif sur votre pointage de crédit.

Annuler votre carte de crédit réduit votre crédit disponible, ce qui peut augmenter votre taux d'utilisation du crédit et nuire à votre pointage de crédit.

Vous devriez viser un taux d'utilisation du crédit (le montant de crédit dont vous disposez par rapport à celui que vous utilisez) de 30 % ou moins. Si vous dépassez ce seuil, les compagnies de carte de crédit peuvent penser que vous aurez de la difficulté à rembourser ce que vous devez.

Disons que vous avez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de crédit de 10 000 $. Pour avoir un bon taux d'utilisation du crédit, vous devriez dépenser 9 000 $ ou moins. Si vous annulez une de ces cartes, votre ratio diminuera à 6 000 $.

Fermer un seul compte peut limiter le montant que vous pouvez dépenser; si vous dépassez cette limite, votre pointage de crédit (ou pointage FICO au Canada) peut en souffrir.

2. Vous ne devriez pas avoir plusieurs cartes de crédit

Beaucoup de gens pensent qu'il faut éviter d'avoir plusieurs cartes de crédit, car faire une demande pour de nouvelles cartes peut réduire considérablement votre pointage de crédit. S'il est vrai que les compagnies de carte de crédit vérifient votre crédit avec une enquête de crédit rigoureuse, ce qui peut réduire votre pointage de crédit de quelques points, une seule enquête n'aura pas un effet important sur votre dossier de crédit global.

Cependant, si vous faites une demande pour plusieurs cartes de crédit sur une courte période, toutes ces enquêtes rigoureuses nuiront probablement à votre pointage de crédit. Cela peut donner l'impression que vous éprouvez des difficultés financières, et vous pourriez être moins susceptible d'être approuvé pour de nouvelles cartes de crédit.

Combien de cartes de crédit devrais-je avoir au Canada?

Il n'y a pas de règle stricte quant au nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir, mais selon Equifax, il est recommandé d'avoir deux ou trois comptes de crédit ouverts en même temps. Si vous en avez plus de trois, il peut être difficile de suivre vos paiements mensuels et vos dates d'échéance.

En général, vous devriez attendre au moins trois à six mois avant de faire une demande pour une autre carte de crédit. Cela vous donne le temps d'utiliser vos autres cartes de crédit de façon responsable et d'améliorer votre dossier de crédit une fois de plus.

3. Vous ne pouvez pas obtenir de carte de crédit si votre crédit est mauvais

Bien qu'en général, le pointage de crédit minimum pour une carte de crédit au Canada soit de 660 ou plus (un pointage de crédit passable à bon), certaines cartes sont conçues pour les personnes ayant un faible pointage de crédit ou aucun historique de crédit. On les appelle des cartes de crédit garanties, qui nécessitent un dépôt en argent (qui correspond généralement à votre limite de crédit) plutôt qu'une vérification de crédit.

Les cartes de crédit garanties vous aident à bâtir votre crédit rapidement, car chaque paiement effectué à temps est signalé aux bureaux de crédit. C'est aussi une excellente carte de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada qui n'ont pas d'historique de crédit existant.

Voici quelques cartes de crédit garanties que nous recommandons :

• Carte de crédit garantie Neo

• Carte Visa garantie Home Trust

Si vous vous demandez comment bâtir votre pointage de crédit au Canada et souhaitez éventuellement faire une demande pour des cartes de crédit de niveau supérieur, envisagez de payer votre loyer et vos factures avec Chexy, où vous pouvez adhérer au Bâtisseur de crédit et faire déclarer vos paiements de loyer. Chaque paiement de loyer effectué à temps est déclaré à Equifax, l'un des principaux bureaux de crédit au Canada.

Utiliser Chexy pour payer votre loyer par débit est une autre excellente option qui ne nécessite pas de carte de crédit.

4. Les frais annuels des cartes de crédit n'en valent pas la peine

Les frais de carte de crédit peuvent être assez élevés, mais dans la plupart des cas, ils en valent la peine.

Prenez la carte American Express Platine, par exemple. Elle a des frais annuels de 799 $, mais elle offre tellement d'avantages, comme des crédits de 200 $ pour les voyages et les repas, un accès illimité aux salons d'aéroport, une couverture voyage, et plus encore.

Vous n'avez pas à utiliser une carte de crédit avec des frais aussi élevés, mais si vous profitez pleinement des avantages, ceux-ci dépassent largement les frais annuels.

Voici quelques-unes de nos cartes de crédit préférées avec des frais annuels qui ne sont pas trop élevés, mais qui offrent des avantages incroyables :

• Carte Scotia Momentum Visa Infinite – obtenez jusqu'à 4 % de remise en argent sur tous les achats

• Carte American Express Cobalt – obtenez jusqu'à 5x les points Récompenses Membership sur tous les achats

• Carte TD Voyages Visa Infinite Première Catégorie† – obtenez des points Récompenses TD sur chaque achat, en plus de nombreux avantages voyage

5. Vous devriez conserver un solde

Beaucoup de gens pensent que conserver un solde sur votre carte de crédit est une bonne façon d'améliorer votre pointage de crédit au Canada. La croyance populaire veut qu'avoir un solde renouvelable chaque mois profite d'une certaine façon à leur pointage de crédit; cependant, ce n'est pas vrai.

La meilleure façon d'utiliser votre carte de crédit est de la rembourser en totalité à la date d'échéance chaque mois. Ainsi, vous ne conserverez pas de solde et ne commencerez pas à payer des intérêts. Lorsque vous remboursez le solde de votre carte de crédit, vous maintenez un taux d'utilisation du crédit plus bas, ce qui profite grandement à votre pointage de crédit.

6. Vérifier votre pointage de crédit lui nuit

Est-ce que vérifier son pointage de crédit lui nuit au Canada? Réponse courte : non.

Il existe deux types de vérifications de crédit : une enquête discrète et une enquête rigoureuse.

Une enquête de crédit discrète survient lorsque vous accédez à votre dossier de crédit par l'entremise de votre banque ou d'un bureau de crédit comme Equifax, TransUnion ou Borrowell. Ce type de vérification de crédit n'affectera pas votre pointage de crédit.

Une enquête de crédit rigoureuse survient lorsque des compagnies de carte de crédit ou des prêteurs consultent votre pointage de crédit pour déterminer votre admissibilité au produit de crédit pour lequel vous faites une demande. Ce type de vérification de crédit réduira votre pointage de crédit de quelques points.

Si vous êtes responsable avec vos cartes de crédit et que vous ne faites pas de demande pour trop de cartes à la fois, votre pointage de crédit ne devrait pas être beaucoup affecté, voire pas du tout.

7. Vous ne devriez pas avoir une limite de crédit élevée

Les compagnies de carte de crédit utilisent de nombreux facteurs différents pour déterminer votre limite de crédit. En général, il n'est pas mauvais d'avoir une limite de crédit élevée; au contraire, cela montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur à faible risque et suffisamment digne de confiance pour payer vos factures à temps.

Avec une limite de crédit élevée, faites attention de rester dans votre taux d'utilisation du crédit de 30 % de votre limite. Si vous restez sous ce seuil et remboursez le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois, une augmentation de la limite de crédit peut améliorer votre pointage de crédit.

Le seul moment où vous pourriez vouloir refuser une augmentation de limite de crédit, c'est si vous craignez la tentation de dépenser davantage.

8. Les cartes de crédit sont seulement pour les urgences

En grandissant, la plupart d'entre nous ont entendu dire que les cartes de crédit ne devraient être utilisées qu'en cas d'urgence. Bien que vous ne devriez pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre, les cartes de crédit sont pratiques pour les dépenses importantes, comme le loyer et les services publics, ainsi que pour les achats quotidiens.

Beaucoup de cartes de crédit offrent des récompenses ou de la remise en argent, et tant que vous remboursez le solde en totalité avant la date d'échéance, une carte de crédit est un excellent outil pour bâtir votre crédit, suivre vos dépenses et accumuler des récompenses.

Pour en savoir plus sur les avantages des cartes de crédit, cliquez ici.

Tant que vous êtes responsable, vous pouvez utiliser les cartes de crédit à votre avantage.

Si vous payez un loyer chaque mois, pourquoi ne pas utiliser votre carte de crédit et faire travailler votre plus grosse dépense mensuelle pour vous? Avec Chexy, vous pouvez payer votre loyer et vos factures avec votre carte de crédit et accumuler des récompenses.

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FAQ

Est-ce que Borrowell affecte mon pointage de crédit?

Vérifier votre pointage de crédit avec Borrowell n'affectera pas votre dossier de crédit, car il s'agit d'une enquête discrète. Cela n'apparaîtra même pas aux prêteurs lorsqu'ils consultent votre pointage.

Quel est le pointage de crédit moyen au Canada?

Selon FICO, le pointage de crédit moyen au Canada est d'environ 762, ce qui est considéré comme bon. Il a augmenté lentement d'année en année, passant de 757 en 2018 à 762 en 2023.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit au Canada?

Au Canada, un pointage de crédit inférieur à 560 est considéré comme mauvais. Un pointage de crédit entre 560 et 659 est passable, et tout ce qui se situe entre 660 et 724 est considéré comme bon, selon Equifax.

† Des modalités et conditions s'appliquent.