Comment bâtir votre pointage de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada

Bâtir un bon dossier de crédit est essentiel pour réussir financièrement au Canada, surtout lorsqu'on est nouvel arrivant. Vous pouvez transférer vos épargnes et vos actifs vers une banque canadienne, mais vous ne pouvez pas transférer votre dossier de crédit — ce qui veut dire que vous repartez essentiellement de zéro.

Dans cet article, on vous explique tout ce qu'il faut savoir sur le dossier de crédit au Canada, notamment comment il fonctionne, comment bâtir votre crédit au Canada, et combien de temps ça prend (indice — seulement quelques mois!).

Nouveau au Canada et vous démarrez à peine? Voici les meilleurs comptes bancaires pour les nouveaux arrivants au Canada.

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit au Canada?

Selon d'où vous venez, le concept de dossier de crédit peut être complètement nouveau pour vous. Certains pays, comme les États-Unis et l'Australie, ont un système de pointage de crédit, alors que d'autres n'en ont pas.

Un dossier de crédit au Canada est un nombre à trois chiffres calculé par les bureaux de crédit. Il indique aux prêteurs à quel point vous avez bien géré votre crédit dans le passé et évalue vos chances de remboursement d'une future dette.

Les dossiers de crédit sont calculés selon plusieurs facteurs, dont l'historique de paiement, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit et le pourcentage de crédit utilisé.

Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit auprès de votre banque, mais vous obtiendrez un portrait plus précis en consultant votre rapport de crédit auprès des principaux bureaux de crédit — Equifax et TransUnion.

Tout le monde au Canada a un dossier de crédit entre 300 et 900. Plus le chiffre est élevé, meilleur est votre dossier de crédit. Voici un aperçu des échelles de dossier de crédit et de leur effet sur vos chances d'être approuvé pour des prêts, des cartes de crédit, et ainsi de suite :

Faible (300-579) : Il est difficile d'obtenir un prêt ou une carte de crédit, et si vous y arrivez, les taux d'intérêt seront plus élevés.

Passable (580-669) : Bien qu'il soit possible d'être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit, vous êtes considéré comme un emprunteur à risque et pourriez avoir de la difficulté à obtenir un nouveau crédit.

Bon (670-739) : Vous serez approuvé pour la plupart des cartes de crédit et des prêts, puisque vous êtes considéré comme un emprunteur acceptable, à faible risque. Les conditions de prêt seront meilleures, ce qui veut dire des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées.

Très bon (740-799) : Si vous êtes dans cette échelle, vous avez un bon historique de crédit et êtes considéré comme un emprunteur à très faible risque. Vous aurez plus de facilité à être approuvé pour du crédit additionnel à des taux concurrentiels, comme un taux d'intérêt plus bas et des cartes de crédit à récompenses de catégorie supérieure.

Excellent (800-850) : C'est la meilleure échelle de crédit possible. Si vous avez un excellent dossier de crédit, vous êtes perçu comme extrêmement peu risqué et êtes presque assuré d'être approuvé pour n'importe quel produit de crédit.

En d'autres mots :

Des pointages plus élevés = de meilleurs taux d'intérêt, de meilleures chances d'approbation et l'accès à des produits haut de gamme.

Des pointages plus faibles = des options d'emprunt limitées, des taux d'intérêt plus élevés, ou le besoin d'un crédit garanti.

Pourquoi votre dossier de crédit est-il important?

Les banques, les prêteurs et même les propriétaires peuvent vérifier votre dossier de crédit à tout moment. Votre dossier de crédit est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous serez approuvé pour une carte de crédit, un prêt, une location ou une hypothèque.

Votre dossier de crédit démontre votre responsabilité financière, essentiellement, à quel point vous êtes bon pour emprunter de l'argent et le rembourser à temps. Avec un bon crédit, vous pouvez obtenir des prêts à taux d'intérêt plus bas, ce qui rend les gros achats plus abordables. Vous pouvez aussi être approuvé pour de meilleures cartes de crédit qui vous permettent d'accumuler des récompenses sur vos achats quotidiens.

De plus, un bon dossier de crédit peut rassurer un propriétaire sur le fait que vous avez un historique positif de paiement de votre loyer et de vos autres factures à temps, ce qui vous place devant les personnes ayant un dossier de crédit plus faible et vous permet de vous démarquer dans votre demande de location.

Comment bâtir un dossier de crédit au Canada

Si vous venez d'arriver au Canada, vous devrez savoir comment bâtir un dossier de crédit. En tant que nouvel arrivant, vous partez essentiellement de zéro. Vous n'avez aucun historique de crédit, ou un dossier de crédit de 0. Bien que ça puisse sembler préoccupant, il existe plusieurs façons de bâtir rapidement votre crédit et de le faire grimper à un bon, voire un excellent, pointage.

Voici quelques-uns des meilleurs conseils pour bâtir votre crédit au Canada en tant que nouvel arrivant :

Ouvrez un compte bancaire

Une des premières étapes à faire en arrivant au Canada (ou même avant!) est d'ouvrir un compte bancaire pour nouveaux arrivants. Si vous lisez ceci, vous en avez peut-être déjà un, mais si ce n'est pas le cas, faites-le sans tarder. Vous pouvez ouvrir un compte-chèques et obtenir une carte de débit, même sans dossier de crédit. Certaines institutions vous permettent même d'ouvrir un compte d'épargne et de faire une demande pour votre première carte de crédit chez elles.

De plus, plusieurs institutions financières offrent des offres spéciales comme des comptes sans frais et des transactions gratuites illimitées. Qui a besoin de frais bancaires en plus d'un déménagement dans un tout nouveau pays?

Obtenez une carte de crédit garantie

Il y a peu de chances que vous soyez approuvé pour une carte de crédit standard sans historique de crédit au Canada. Cela dit, vous pouvez obtenir une carte de crédit garantie, qui ne nécessite ni vérification ni historique de crédit.

Les cartes de crédit garanties pour les nouveaux arrivants au Canada exigent de l'argent à l'avance en guise de dépôt de garantie, qui correspondra habituellement à votre limite de crédit. Par exemple, si vous versez un dépôt de 500 $, votre limite de crédit sera de 500 $, et vous ne pourrez pas dépenser plus que ce montant.

Utiliser une carte de crédit garantie de façon responsable et rembourser votre solde à temps et en entier chaque mois contribuera à un bon dossier de crédit. À mesure que votre historique de crédit s'améliore, vous pourrez éventuellement être admissible à de meilleures cartes de crédit non garanties, avec des limites de crédit plus élevées.

Faites déclarer vos paiements de loyer

Saviez-vous que vous pouvez déclarer vos paiements de loyer aux bureaux de crédit comme autre façon d'augmenter votre dossier de crédit? En tant que locataire pour la première fois au Canada, c'est une excellente façon de bâtir votre crédit et un historique locatif positif, ce qui vous rend plus attrayant à la fois pour les prêteurs et les futurs propriétaires potentiels.

Pour ce faire, vous devrez adhérer à un service de bâtisseur de crédit qui déclare vos paiements de loyer mensuels. Vous pouvez utiliser quelques services de déclaration de loyer, dont Chexy Credit Builder et Rent Advantage de Borrowell.

Comment se comparent-ils, et lequel se classe le mieux?

Borrowell Rent Advantage coûte 69 $ pour téléverser jusqu'à deux ans d'historique de loyer. Ils offrent une garantie de remboursement — si votre dossier de crédit n'augmente pas, vous serez remboursé. Vous pouvez aussi vous inscrire à la déclaration continue de loyer, qui coûte 8 $ par mois.

La fonction Chexy Credit Builder est entièrement gratuite à activer, et ne nécessite pas la participation de votre propriétaire. Vos paiements de loyer seront automatiquement déclarés à Equifax chaque mois. Vous pouvez même utiliser une carte de débit pour payer votre loyer si vous n'avez pas encore de carte de crédit canadienne! De plus, vous pouvez accumuler des récompenses comme des remises en argent et des points en même temps.

Avec Chexy, vos paiements de loyer sont automatiquement prélevés de votre compte quelques jours avant l'échéance du loyer, ce qui veut dire que vous n'aurez jamais à vous soucier de payer votre loyer à une date précise — ce sera fait pour vous. Par conséquent, votre dossier de crédit commencera automatiquement à s'améliorer.

De plus, vous pouvez utiliser Chexy pour accumuler des récompenses comme des remises en argent, des vols gratuits, et plus encore. Chexy est le gagnant incontesté ici!

Obtenez un forfait mensuel de téléphone

Obtenir un forfait de téléphone est souvent l'une des premières étapes que les nouveaux arrivants entreprennent pour s'établir au Canada, puisque nous avons tous besoin d'un cellulaire pour rester connectés. La plupart des fournisseurs canadiens de téléphonie déclareront vos paiements mensuels effectués à temps aux bureaux de crédit, augmentant ainsi votre dossier de crédit au fil du temps.

Gardez en tête que vous devrez avoir un forfait mensuel de téléphone pour que ça fonctionne, et vous ne devrez jamais manquer un paiement pour bâtir rapidement votre dossier de crédit.

Payez vos factures en entier chaque mois

Tout comme votre facture de téléphone, vous devrez payer toutes vos autres factures en entier et à temps pour bâtir votre dossier de crédit. Chaque paiement de facture, qu'il soit payé manuellement ou qu'il s'agisse d'un paiement récurrent, influence votre dossier de crédit. Si vous manquez un paiement ou ne payez pas vos factures en entier, c'est un moyen assuré de nuire à votre historique de crédit.

Consultez souvent votre rapport de crédit

Les dossiers de crédit changent, et vous obtiendrez un nouveau rapport environ une fois par mois. Il est particulièrement important de surveiller votre rapport de crédit pour repérer toute baisse ou hausse. Des rapports de crédit détaillés peuvent aussi vous indiquer les principaux facteurs qui influencent votre dossier de crédit, et ils peuvent même vous donner des conseils pour l'améliorer.

Si vous remarquez des inexactitudes dans votre rapport de crédit, signalez-les en déposant une plainte auprès d'Equifax ou de TransUnion.

Combien de temps ça prend pour bâtir son crédit?

Ça peut prendre un minimum de 3 à 6 mois pour générer votre premier rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un dossier de crédit de base en environ six mois, puisque vous aurez bâti suffisamment d'historique de crédit en payant vos factures mensuelles, votre loyer, et en gérant bien votre argent.

Les exigences minimales pour générer un dossier de crédit FICO sont :

• Avoir au moins un compte ouvert depuis 6 mois ou plus, et

• Au moins un compte qui a été déclaré aux bureaux de crédit dans les 6 derniers mois.

Disons que vous êtes arrivé au Canada en janvier, que vous avez obtenu un forfait de téléphone et commencé à payer quelques factures. Vous devrez attendre au moins jusqu'en juin pour obtenir un portrait précis de votre dossier de crédit.

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit FICO au Canada?

FICO est le modèle de pointage utilisé par Equifax et TransUnion pour déterminer votre dossier de crédit. Il prédit l'évaluation du risque de crédit et repose sur cinq principaux facteurs : votre historique de paiement, votre taux d'utilisation du crédit, l'historique de vos comptes, les dossiers publics et les demandes de crédit.

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous pouvez profiter de la location avec Chexy. Utilisez votre carte de débit ou de crédit pour payer votre loyer et bâtir votre dossier de crédit du même coup. De plus, vous pouvez accumuler de belles récompenses (comme des points Scene+ ou des remises en argent), selon la carte que vous utilisez.

Commencez avec Chexy dès aujourd'hui.

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† Des modalités s'appliquent.