Comment choisir votre première carte de crédit en tant que nouvel arrivant au Canada

Bonjour, comme nouvel arrivant au Canada, ouvrir un compte bancaire et faire une demande pour votre première carte de crédit sont des étapes clés pour vous installer au pays. Il y a plusieurs avantages à avoir une carte de crédit, comme bâtir votre crédit et accumuler des récompenses. Mais avec autant d'options, il est important de bien choisir.

Dans ce guide, on couvre tout ce que vous devez savoir sur les cartes de crédit pour les nouveaux arrivants — des avantages et raisons d'en obtenir une jusqu'aux conseils pour trouver la meilleure carte selon vos besoins.

Si vous n'avez pas encore ouvert de compte bancaire, lisez notre article sur les meilleures banques pour les nouveaux arrivants au Canada.

Qu'est-ce qu'une carte de crédit, et pourquoi en obtenir une?

Une carte de crédit vous permet d'emprunter de l'argent pour faire des achats. Quand vous l'utilisez, vous empruntez à l'entreprise émettrice de la carte, et vous devrez rembourser ce que vous avez dépensé, soit en entier à la fin du cycle de facturation, soit avec le temps (avec des intérêts si vous ne payez pas le montant complet).

En tant que nouvel arrivant au Canada, obtenir une carte de crédit peut être avantageux pour plusieurs raisons :

• Bâtit votre historique de crédit : Utiliser une carte de crédit de façon responsable peut aider à bâtir votre pointage de crédit, ce qui est important pour louer un appartement, obtenir un prêt, ou même une hypothèque.

• Accumulez des récompenses : Plusieurs cartes de crédit offrent des programmes de récompenses et des avantages comme des remises en argent, des points pour voyager, et d'autres bénéfices.

• Avantages et privilèges : La plupart des cartes de crédit haut de gamme offrent une protection pour les achats et les voyages, ainsi que des avantages comme l'accès aux salons d'aéroport, des rabais pour membres, et un traitement prioritaire.

• Pratique et sécuritaire : Les cartes de crédit sont plus sécuritaires que l'argent comptant et sont acceptées presque partout. Elles offrent aussi une protection contre la fraude si votre carte est volée ou perdue.

• Fonds d'urgence : Une carte de crédit peut servir de filet de sécurité en cas de dépenses imprévues, vous donnant environ un mois pour la rembourser.

Jetez un coup d'œil à notre article en profondeur sur les avantages des cartes de crédit.

Pourquoi avez-vous besoin d'une carte de crédit pour bâtir un pointage de crédit?

L'économie canadienne fonctionne à crédit, ce qui signifie que chaque fois que vous faites une demande pour un produit de crédit (carte de crédit, prêt, hypothèque, etc.) ou même pour une location, les prêteurs ou le propriétaire vont consulter votre historique de crédit.

Si vous n'avez pas d'historique de crédit ou un faible pointage de crédit (ce qui est le cas pour la plupart des nouveaux arrivants), vous ne serez probablement pas approuvé pour la plupart des produits de crédit. Cependant, ouvrir une carte de crédit et l'utiliser de façon responsable est l'une des meilleures façons de bâtir votre pointage de crédit et d'établir un historique de paiement positif.

Voici un aperçu des différents types de cartes de crédit et des termes de base que vous devriez connaître. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des cartes de crédit, lisez cet article.

Termes de base à connaître sur les cartes de crédit

Ces six termes sont essentiels pour comprendre le fonctionnement des cartes de crédit :

Limite de crédit : Le montant maximal que vous êtes autorisé à emprunter sur votre carte de crédit. Par exemple, si votre limite est de 3 000 $, vous ne devriez pas dépenser plus que ça sans en rembourser une partie. Dépasser cette limite peut faire baisser votre pointage de crédit et entraîner des frais.

Cycle de facturation : La période durant laquelle les achats, paiements et autres transactions sont enregistrés. Un cycle de facturation dure habituellement un mois, et à la fin, vous recevrez un relevé indiquant votre solde, votre paiement minimum et votre date d'échéance.

Solde du relevé : Le montant total que vous devez sur votre carte de crédit à la fin du cycle de facturation. Vous devriez toujours viser à payer ce montant en entier avant la date d'échéance pour éviter de payer des intérêts.

Paiement minimum : Le montant minimal que vous devez payer chaque mois pour garder votre compte ouvert et en règle. C'est habituellement un petit pourcentage de votre solde total (environ 2-3 %). Cependant, vous devriez éviter de payer seulement le minimum et toujours payer le montant complet pour éviter les intérêts et augmenter votre pointage de crédit.

Période de grâce : Une période déterminée (habituellement entre 21 et 55 jours) à partir de la date du relevé durant laquelle vous pouvez rembourser votre solde sans être facturé d'intérêts.

Taux d'intérêt (TAP) : Si vous ne remboursez pas votre solde en entier chaque mois, des intérêts seront facturés sur le solde restant. Les taux d'intérêt se situent généralement entre 18 % et 24 %, calculés annuellement. Par exemple, si vous ne remboursez pas une facture de carte de crédit de 3 000 $ et qu'on vous facture 20 % d'intérêt, vous devrez payer 3 050,10 $ le mois suivant.

Cartes de crédit garanties vs non garanties

Vous avez deux options quand vient le temps de faire une demande de carte de crédit : garantie ou non garantie.

Cartes de crédit garanties

Une carte de crédit garantie est conçue pour rebâtir ou établir votre historique de crédit, parfaite pour les nouveaux arrivants au Canada et ceux qui ne sont pas admissibles à une carte « régulière » non garantie.

Pour utiliser une carte de crédit garantie, vous faites un dépôt en argent comptant, qui sert de garantie. C'est votre limite de crédit, et vous ne pouvez pas dépenser plus que ça. Par exemple, si vous faites un dépôt de 1 000 $, votre limite de crédit est de 1 000 $.

La plupart des cartes de crédit garanties n'offrent pas beaucoup d'avantages ou ne permettent pas d'accumuler des récompenses, mais elles rapportent vos paiements à temps aux bureaux de crédit, ce qui vous aide à bâtir un historique de crédit positif.

Cartes de crédit non garanties

Les cartes de crédit non garanties n'exigent pas de dépôt de garantie, mais vous aurez probablement besoin d'un pointage de crédit passable à bon pour être approuvé. La plupart des cartes non garanties vous permettent d'accumuler des récompenses, des points ou des remises en argent, et offrent des avantages comme des assurances et des bénéfices de voyage.

Elles ont habituellement des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées, mais peuvent avoir des frais annuels plus élevés et une exigence de revenu minimum.

Si vous êtes établi au Canada et avez un bon pointage de crédit, vous ne devriez avoir aucun problème à être approuvé pour une carte de crédit non garantie.

Cliquez ici pour en apprendre davantage sur les cartes de crédit garanties vs non garanties.

Types de cartes de crédit

Les cartes de crédit se divisent en deux catégories principales : les cartes de crédit à remises en argent et à récompenses. À moins d'avoir une carte de crédit gratuite d'entrée de gamme, presque toutes les cartes vous rapportent un type de récompense. Il est important de considérer les avantages, les inconvénients, et quelle carte de crédit convient le mieux à votre style de vie.

Cartes de crédit à remises en argent

Les cartes à remises en argent vous redonnent un petit pourcentage de ce que vous dépensez en argent comptant. Par exemple, si vous avez une carte de crédit qui donne 1 % de remise en argent et que vous dépensez 100 $, vous recevrez 1 $ en retour. Cette remise apparaît habituellement comme un crédit sur votre relevé une fois par année, mais certaines cartes de crédit vous la donnent instantanément.

Plusieurs cartes de crédit à remises en argent, comme la carte Scotia Momentum Visa Infinite+, vous donnent un montant plus élevé de remise dans certaines catégories. Cette carte vous donne 4 % de retour sur l'épicerie et les paiements récurrents (incluant le loyer!), 2 % de retour sur l'essence et le transport en commun, et 1 % de retour sur tout le reste.

Cartes de crédit à récompenses

Les cartes de crédit à récompenses vous donnent des points ou des milles pour chaque dollar dépensé. Ces points peuvent être échangés pour des voyages, des crédits sur relevé, des cartes-cadeaux, et des rabais. Elles sont assez polyvalentes, mais dans la plupart des cas, on recommande de les utiliser pour voyager.

Une de nos préférées est la carte American Express Cobalt, qui vous rapporte jusqu'à 5x les points MR pour chaque dollar dépensé. Avec le programme de récompenses American Express, la meilleure façon d'utiliser vos points est pour le voyage, mais vous pouvez aussi les échanger pour d'autres choses.

Conseils sur les cartes de crédit pour les nouveaux arrivants

Voici quelques conseils pour utiliser votre carte de crédit de façon responsable afin de ne pas payer d'intérêts ou d'autres frais. De cette façon, vous pouvez commencer à bâtir votre crédit :

• Utilisez votre carte de crédit régulièrement : Utiliser votre carte pour des dépenses régulières, comme l'épicerie, les factures récurrentes, ou le loyer, aide à bâtir votre historique de crédit. Cependant, dépensez seulement ce que vous pouvez rembourser en entier chaque mois.

• Restez sous les 30 % de votre limite de crédit : Visez à dépenser moins de 30 % de votre limite de crédit. Par exemple, si votre limite de crédit est de 2 000 $, visez à dépenser moins de 600 $ par mois. Rester sous ce seuil améliore votre taux d'utilisation du crédit, un facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit.

• Utilisez votre carte de crédit pour payer le loyer et les factures : Utilisez Chexy pour payer votre loyer et vos factures avec votre carte de crédit. Vous pouvez accumuler des récompenses sur vos plus grandes dépenses mensuelles et bâtir votre crédit puisque les paiements de loyer effectués à temps sont transmis à Equifax, l'un des bureaux de crédit du Canada.

• Payez votre facture en entier et à temps chaque mois : Payer votre solde en entier évite les frais d'intérêt et vous garde libre de dettes, tout en maintenant un bon pointage de crédit. Réglez des rappels ou des paiements automatiques à partir de votre compte bancaire pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement.

• Ne faites pas de demande pour plus d'une ou deux cartes de crédit à la fois : Faire une demande pour plusieurs cartes de crédit dans une courte période peut nuire à votre pointage de crédit, puisque chaque demande constitue une « enquête de crédit rigoureuse » sur votre dossier de crédit. Trop de ces enquêtes peuvent sembler être un signal d'alarme pour les prêteurs.

• Demandez une augmentation de votre limite de crédit : Environ une fois tous les six mois, demandez une augmentation de votre limite de crédit. Cela améliore votre taux d'utilisation du crédit et le montant que vous pouvez dépenser.

Comment choisir votre première carte de crédit en tant que nouvel arrivant

Il existe plusieurs types de cartes de crédit, et il peut être difficile d'en choisir une seule. Cependant, la meilleure façon de décider est de considérer votre style de vie et plusieurs facteurs clés, comme :

• Frais annuels : Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels, tandis que d'autres non. Pour votre première carte, il est préférable d'opter pour une carte de crédit sans frais ou à faibles frais, surtout si vous apprenez encore à gérer le crédit et ne prévoyez pas l'utiliser pour de grandes récompenses.

• Exigences de revenu : Certaines cartes de crédit haut de gamme exigent un revenu personnel ou familial minimum, alors assurez-vous de répondre à cette exigence.

• Options pour bâtir le crédit : Si vous voulez accélérer la construction de votre crédit, une carte de crédit garantie ou une carte offerte dans le cadre d'un forfait bancaire pour nouveaux arrivants peut être une bonne option.

• Type de récompense : Décidez si vous préférez les remises en argent ou l'accumulation de points. Si vous avez tendance à beaucoup dépenser dans certaines catégories, comme l'épicerie ou les restaurants, cherchez une carte qui vous récompense pour ces catégories de dépenses.

• Frais de transaction à l'étranger : Si vous prévoyez voyager en dehors du Canada, envisagez de faire une demande pour une carte de crédit sans frais de change, qui ne vous facture pas les frais de 2,5 % à 3 % que la plupart des cartes imposent à l'étranger.

Certains comptes bancaires pour nouveaux arrivants au Canada vous permettent aussi de faire une demande pour une carte de crédit avec une approbation presque garantie. Par exemple, si vous ouvrez un compte bancaire par le biais du forfait bancaire TD Nouveaux arrivants au Canada, vous pouvez faire une demande pour l'une des trois cartes de crédit avec une limite de crédit allant jusqu'à 15 000 $.

Meilleures cartes de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada

Comme discuté ci-dessus, il y a plusieurs éléments à considérer lors du choix d'une carte de crédit. Cependant, voici nos trois meilleurs choix comme meilleures cartes de crédit pour les nouveaux arrivants au Canada :

Carte Scotiabank Visa Scène+

Idéale pour : Accumuler des points Scène+ sans frais annuels

La carte Scotiabank Visa Scène+ est une excellente première carte de crédit pour les nouveaux arrivants tout comme pour les étudiants. Il n'y a aucuns frais annuels ni exigences de revenu minimum, et c'est une excellente carte de départ pour accumuler des points.

Vous pouvez accumuler jusqu'à 4x les points par dollar dépensé avec le programme Scène+.

Carte Scotiabank Passeport Visa Infinite+

Idéale pour : Les nouveaux arrivants avec un statut de résident permanent ou de travailleur étranger qui aiment voyager

Une autre excellente carte de crédit pour nouveaux arrivants, la carte Scotiabank Passeport Visa Infinite est parfaite pour les résidents permanents qui aiment voyager. Elle offre une couverture d'assurance voyage, six laissez-passer gratuits pour les salons d'aéroport, et aucuns frais de change.

Vous pouvez accumuler jusqu'à 3x les points par dollar dépensé.

Mastercard garantie Neo

Idéale pour : Une carte garantie pour des remises en argent

Vous pouvez faire une demande pour une carte de crédit garantie si vous n'êtes pas admissible au programme pour nouveaux arrivants d'une banque. La Mastercard garantie de Neo Financial est l'une des meilleures au Canada. Elle offre une approbation garantie, et vous pouvez commencer avec un dépôt aussi petit que 50 $ et l'augmenter avec le temps.

Vous pouvez accumuler jusqu'à 4 % de remise en argent, selon le montant que vous établissez comme limite de crédit.

Si vous êtes locataire au Canada, envisagez d'utiliser Chexy pour payer votre loyer avec votre nouvelle carte de crédit. Vous pouvez accumuler des récompenses et bâtir votre crédit sur vos paiements de loyer mensuels. Si votre carte de crédit ne rapporte pas beaucoup de récompenses, vous pouvez utiliser votre carte de débit à la place. Cliquez ici pour en savoir plus sur pourquoi et comment vous pouvez payer votre loyer avec une carte de débit.

Commencez avec Chexy dès aujourd'hui.

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FAQ

Quels sont certains avantages financiers pour les nouveaux arrivants au Canada?

Voici quelques-uns des avantages les plus courants pour les nouveaux arrivants au Canada :

• Allocation canadienne pour enfants (ACE)

• Crédit pour la taxe sur les produits et services/taxe de vente harmonisée (TPS/TVH)

• Allocation canadienne pour les travailleurs (ACT)

Lisez-en plus sur l'admissibilité et comment faire une demande en cliquant sur chaque lien.

Quelle est la limite de crédit pour un nouvel arrivant au Canada?

La plupart des comptes bancaires pour nouveaux arrivants offrent des cartes de crédit avec une limite allant jusqu'à 15 000 $. Si vous obtenez plutôt une carte de crédit garantie, le dépôt de garantie détermine votre limite de crédit. Par exemple, si vous faites un dépôt de 500 $, votre limite de crédit est de 500 $.

Quel est le pointage de crédit d'un nouvel arrivant au Canada?

Les nouveaux arrivants commencent sans pointage de crédit ou à zéro, ce qui signifie qu'ils n'ont pas encore bâti d'historique financier au Canada. En obtenant une carte de crédit et en utilisant les conseils ci-dessus pour bâtir votre pointage de crédit, vous pouvez passer de zéro à un pointage passable ou bon en environ six mois ou plus.

† Des modalités et conditions s'appliquent.