Comment fonctionne la location avec option d'achat au Canada? Louez pour devenir propriétaire en seulement quelques années

-tenu-que-l’achat-d’une-maison-peut-sembler-hors-de-portée-avec-les-prix-actuels.-cependant,-il-existe-une-solution-qui-peut-combler-l’écart-entre-la-location-et-la-propriété : les maisons en location-achat.

C’est une excellente option si vous avez besoin de plus de temps pour épargner et améliorer vos finances. Mais qu’est-ce que la location-achat signifie exactement, et à quoi ça ressemble? Nous allons vous guider à travers tout le processus et discuter de certains termes clés et informations que vous devez connaître.

Si vous débutez dans l’univers de la location ou de l’achat de maison au Canada, consultez ces articles :

• Tout ce que vous devez savoir sur la location au Canada

• Les droits des locataires vivant dans une propriété locative

Qu’est-ce que la location-achat et comment ça fonctionne?

La location-achat, parfois appelée bail avec option d’achat, est une entente entre vous et le propriétaire, généralement pour 1 à 5 ans. Vous payez un loyer pendant que vous vivez dans le logement, avec l’option d’acheter la propriété à la fin du terme.

Essentiellement, c’est une façon de louer un logement maintenant avec l’option de l’acheter plus tard. Voici comment ça fonctionne :

Vous louez le logement comme vous le feriez avec une entente de location normale, en payant un loyer mensuel fixe. Une partie de ce paiement de loyer est destinée à l’achat futur du logement. On appelle ça un crédit de loyer, qui aide à réduire le montant que vous devrez payer lorsque vous déciderez d’acheter le logement.

Gardez en tête que vous pourriez payer un loyer un peu plus élevé que les prix moyens dans votre secteur, puisque vous payez essentiellement le loyer + un montant supplémentaire qui va vers la mise de fonds.

Vous devez aussi payer des frais initiaux uniques appelés les frais d’option, qui vous donnent l’option d’acheter la maison à un prix fixé plus tard. Ces frais sont habituellement non remboursables, mais seront comptabilisés dans le prix d’achat final du logement. En général, ils représentent 2 à 5 % du prix d’achat.

À la fin du terme, vous pouvez choisir d’acheter le logement. Les frais d’option et les crédits de loyer seront appliqués à l’achat, ce qui le rend moins coûteux que d’acheter une maison de façon traditionnelle.

Voici quelques éléments à garder en tête :

• Si vous n’achetez pas le logement après la fin du contrat de location-achat, vous ne récupérerez PAS les crédits de loyer ni les frais d’option.

• Vous devez tout de même être admissible à une hypothèque à la fin de la période de location.

• Il existe une idée fausse répandue selon laquelle tous vos paiements de loyer sont appliqués au prix d’achat final; en réalité, seule une portion du loyer est destinée à l’achat futur du logement.

Exemple de location-achat

Pour rendre ça plus facile à comprendre, voici un exemple d’entente de location-achat :

Modalités du contrat :

• Durée du contrat : 5 ans

• Loyer mensuel + crédit de loyer : 1 600 $ + 400 $ (2 000 $ au total)

• Paiement initial/frais d’option : 10 000 $

• Prix d’achat du logement : 300 000 $

Le crédit de loyer est de 400 $ par mois, donc sur cinq ans, ça totalise 24 000 $. Ce montant est déduit du prix d’achat final si vous décidez d’acheter.

Après les cinq ans, le logement coûtera 266 000 $. Voici comment on calcule ça :

300 000 $ (prix d’achat) - 24 000 $ (crédits de loyer) - 10 000 $ (frais d’option) = 266 000 $.

Gardez en tête qu’après le contrat de location, vous devez tout de même répondre aux exigences du test de résistance pour obtenir une hypothèque. Vous aurez besoin d’une bonne cote de crédit et d’un bon historique de crédit, que vous aurez tous les deux si vous utilisez le Bâtisseur de crédit Chexy pendant que vous louez.

En utilisant Chexy pour payer votre loyer avec une carte de crédit, vous gagnez des récompenses ou du remboursement en argent tout en économisant de l’argent au fil du temps pour votre mise de fonds. En optant pour le Bâtisseur de crédit, vos paiements de loyer sont aussi déclarés à Equifax, ce qui augmente votre cote de crédit avec le temps. Après cinq ans, vous aurez un excellent historique de crédit et serez facilement approuvé pour une hypothèque.

Disons que vous utilisez la carte Scotia Momentum Visa Infinite+, qui vous donne 4 % de remboursement en argent sur les paiements récurrents (incluant le loyer!) :

Si votre loyer mensuel est de 2 000 $, vous pouvez gagner 960 $ en remboursement chaque année. Après les frais Chexy, vous gagnerez 540 $ net en remboursement chaque année.

Sur cinq ans, vous aurez accumulé 2 700 $, que vous pourrez appliquer à la mise de fonds sur votre maison lorsque vous l’achèterez éventuellement.

À qui s’adressent les maisons en location-achat?

Les maisons en location-achat pourraient être pour vous si :

• Vous voulez de la flexibilité et n’êtes pas certain de vouloir acheter le logement à la fin du terme

• Vous n’êtes pas admissible à un prêt traditionnel (votre cote de crédit est trop basse ou vous n’avez pas assez d’argent pour une mise de fonds)

• Vous êtes un nouvel arrivant au Canada

Louer un logement dans le but de l’acheter à la fin peut vous donner le temps d’épargner de l’argent et d’améliorer votre cote de crédit.

Types de contrats de location-achat

Il existe généralement deux types d’ententes de location-achat : le bail avec option d’achat et le bail-achat. Voici la différence entre les deux :

Les ententes de bail avec option d’achat vous donnent l’option d’acheter la propriété à la fin du contrat. Vous n’êtes pas obligé d’acheter le logement, mais vous en avez l’option. Il n’y a habituellement pas de frais supplémentaires impliqués, mais si vous vous retirez, vous perdrez les crédits de loyer et les frais d’option.

Les ententes de bail-achat vous engagent à acheter la propriété à la fin du terme, même si vous ne le voulez pas. Si vous rompez cette entente et ne voulez pas acheter, vous perdrez les frais d’option et les crédits de loyer, et pourriez faire face à des pénalités supplémentaires.

Il est important de lire votre contrat attentivement et de vous assurer de ne pas vous engager dans une entente qui vous coûtera cher à annuler. Même si vous êtes certain de vouloir acheter la propriété à la fin du terme, il est toujours recommandé de conclure une entente de bail avec option d’achat, et non un bail-achat.

Avantages et inconvénients de la location-achat d’un logement

Voici quelques principaux avantages et inconvénients potentiels des ententes de location-achat :

Avantages :

• Les ententes de location-achat vous donnent du temps (généralement 1 à 5 ans) pour épargner en vue d’une mise de fonds plus importante pendant que vous vivez dans le logement.

• Vous pouvez bâtir votre cote de crédit en déclarant vos paiements de loyer effectués à temps et en utilisant d’autres méthodes de bâtisse de crédit.

• Vous convenez d’un prix fixe au moment de signer le contrat, donc même si le prix du logement augmente plus tard, vous paierez tout de même le prix convenu au départ.

• C’est une façon unique de « faire l’essai » de la propriété d’un logement et de voir si ça vous convient.

Inconvénients :

• Si vous décidez de ne pas acheter la propriété à la fin du terme, vous perdrez les frais d’option et les crédits de loyer, ce qui peut représenter beaucoup d’argent.

• Vous paierez probablement un loyer supérieur aux prix du marché afin qu’une partie des paiements puisse être mise de côté pour la mise de fonds.

• Vous êtes responsable de toutes les réparations et de l’entretien de votre logement pendant que vous y vivez, et non le propriétaire.

• Il n’y a aucune garantie que vous aurez épargné suffisamment d’argent et amélioré suffisamment votre cote de crédit pour être approuvé pour une hypothèque à la fin du terme.

Obtenir l’approbation d’une hypothèque après le terme

Une fois que vous approchez de la fin de votre contrat de location-achat, vous devrez commencer à chercher une hypothèque. Si vous louez avec Chexy, obtenir une préapprobation hypothécaire devrait être relativement facile.

Si vous avez amélioré votre cote de crédit et économisé de l’argent pendant le terme de location-achat, vous ne devriez avoir aucun problème à être admissible à une hypothèque et à acheter votre première maison!

Mais si vous débutez tout juste le processus et concluez une entente de location-achat, payez votre loyer avec Chexy pour gagner des récompenses en plus de l’une de vos plus grandes dépenses mensuelles.

Faites travailler votre loyer pour vous. Commencez avec Chexy dès aujourd’hui.

Abonnez-vous à notre infolettre ci-dessous pour du contenu à jour sur les cartes de crédit, les voyages et la location.

† Des modalités et conditions s’appliquent.